Sus ahorros en efectivo pueden obtener un mayor rendimiento, pero solo en ciertos bancos

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Los bancos están comenzando a pagar un mayor rendimiento de su dinero: buenas noticias para los ahorradores que han visto languidecer sus acciones debido a una terrible combinación de bajas tasas de interés y alta inflación.

Sin embargo, algunos bancos se están moviendo más rápido que otros. Es posible que algunas, especialmente las tiendas físicas tradicionales, no se muevan por un tiempo.

Al menos 10 bancos han aumentado las tasas de interés en sus cuentas de ahorro de alto rendimiento o cuentas de depósito del mercado monetario desde mediados de abril, según datos recopilados por Bankrate.

Incluyen: American Express National Bank, Barclays Bank, Capital One, CIT Bank, Colorado Federal Savings Bank, Discover Bank, Luana Savings Bank, Marcus by Goldman Sachs, Sallie Mae Bank y TAB Bank, según Bankrate. Un puñado de otros impulsaron los rendimientos a principios de 2022.

Las tasas siguen siendo relativamente bajas: ninguna todavía paga más del 1%. La mayoría están entre el 0,5% y el 0,80%, según datos de Bankrate.

Pero las cuentas que más pagan pagan unas 10 veces más que el promedio nacional, que es del 0,06 %, según Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.

Y es probable que los rendimientos de los consumidores aumenten constantemente a medida que la Reserva Federal continúe elevando su tasa de interés de referencia para frenar la inflación. El banco central redujo esta tasa a niveles bajos al comienzo de la pandemia de Covid-19 para ayudar a respaldar la economía.

“Si la Fed termina siendo tan agresiva como debería ser, las cuentas de ahorro con mejor desempeño podrían obtener un 2% a finales de este año”, dijo McBride.

“Es el único lugar en el mundo de las finanzas donde obtienes el almuerzo gratis de mayor rendimiento sin mayor riesgo”, agregó. “Es pura salsa”.

ahorros de emergencia

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Los asesores financieros a menudo recomiendan que los ahorradores coloquen sus fondos de emergencia en este tipo de cuentas. Los fondos son seguros (los depósitos están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos) y líquidos (son accesibles en todo momento).

Los ahorradores deben aspirar a tener a mano varios meses de gastos del hogar, en caso de pérdida del trabajo u otro imprevisto.

La asesora financiera Winnie Sun, cofundadora de Sun Group Wealth Partners en Irvine, California, recomienda ahorrar al menos seis meses en gastos vitales cruciales (costos de vivienda, alimentos y medicamentos), más tres meses adicionales por cada niño en el hogar.

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Los consumidores tampoco necesitan mover todos sus fondos. Pueden continuar administrando sus finanzas diarias (sus cuentas corrientes, por ejemplo) en su banco actual para evitar la molestia de cambiar y abrir una cuenta en un nuevo banco solo para fondos de emergencia, dijo McBride.

No todos los bancos aumentan sus pagos o lo hacen al mismo ritmo.

En gran medida, quienes han aumentado las tasas de sus cuentas (algunos lo han hecho varias veces en 2022) son los bancos en línea o las divisiones de banca en línea de los bancos tradicionales.

Tienen gastos generales más bajos y pueden usar el atractivo de las tasas más altas para competir con las tiendas físicas, que tienen la mayor parte de los depósitos de los clientes y “no tienen prisa” por aumentar los pagos, dijo McBride.

Es pura salsa.

Greg McBride

analista financiero jefe en Bankrate

Cuando la Reserva Federal eleva su tasa de interés de referencia, conocida como tasa de fondos federales, aumenta el costo de los préstamos. Los préstamos son cada vez más caros para los consumidores y las empresas.

Los bancos ganan dinero con los intereses de los préstamos. A medida que la Reserva Federal eleva su tasa de referencia, los bancos obtienen más ingresos de los pagos de intereses sobre préstamos más altos y, por lo tanto, pueden encontrarse en una mejor posición para pagar un mayor rendimiento de los ahorros de los clientes.

El banco central elevó el miércoles su tasa de referencia en medio punto porcentual, el mayor incremento en más de dos décadas.

Sin embargo, este efecto de vaivén no será necesariamente cierto para todas las instituciones, debido a otro factor. Los bancos utilizan los depósitos para prestar dinero a otros clientes. Pero los clientes inundaron el sistema bancario de EE. UU. con efectivo en un grado sin precedentes en los primeros meses de la pandemia, en parte debido al acaparamiento de efectivo y al flujo de pagos gubernamentales como cheques de estímulo.

Como resultado, es posible que la mayoría de los bancos no vean la necesidad de pagar tasas de ahorro más altas para atraer depósitos y alimentar su máquina de préstamos.

Inflación

A pesar de que un puñado de bancos está aumentando sus pagos, los consumidores aún luchan por mantener el ritmo de la inflación.

El índice de precios al consumidor, un indicador clave de la inflación, aumentó un 8,5 % en marzo de 2022 respecto al año anterior, el aumento más rápido en 12 meses desde diciembre de 1981. Como resultado, el dinero pierde su valor a un ritmo elevado.

“En general, todavía está muy por debajo de los niveles de inflación”, dijo Sun, miembro de la junta asesora de CNBC, sobre las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Sin embargo, agregó: “A veces tenemos que sentirnos cómodos recibiendo menos retorno por menos. [worry].”

Los ahorradores pueden optar por diferentes enfoques para los ahorros de emergencia, según la situación de su hogar, dijo Sun.

Por ejemplo, las personas que no desean abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento separada en otro banco pueden replicar esos rendimientos en una cuenta de efectivo de emergencia invirtiendo del 5% al ​​10% (dependiendo de su apetito por el riesgo) en una simple distribución equilibrada de fondos. entre acciones y bonos, dice ella.

Sin embargo, esta inversión está sujeta al riesgo de mercado. En una emergencia, los ahorradores aprovecharían el dinero (no los activos invertidos) tanto como sea posible.

Las personas que no tienen la capacidad financiera para financiar una cuenta de ahorros de emergencia y una cuenta de jubilación también pueden considerar una cuenta de jubilación individual Roth, dijo Sun. En caso de emergencia, los inversionistas pueden aprovechar sus contribuciones a la cuenta IRA Roth como último recurso. (Esto no incurre en una sanción fiscal, aunque retirar ingresos de inversiones puede hacerlo en algunos casos, como retirar antes de los 59 años y medio. Las cuentas Roth IRA también tienen límites de contribución anual).

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